Un accidente, agotamiento o problemas crónicos de espalda, nadie es inmune a salud problemas. Estadísticamente, “uno de cada cuatro empleados tiene que dejar su trabajo prematuramente o retirarse por completo de la vida laboral por salud razones ”, según el Seguro de Pensiones alemán. Además de salud Entonces, a menudo surge la pregunta de cómo compensar la pérdida de salarios. Desde un punto de vista puramente legal, existen grandes diferencias entre los términos discapacidad e incapacidad laboral, que son particularmente significativas con respecto a cualquier reclamación de prestaciones estatales o privadas.
Definición
Estadísticamente, "uno de cada cuatro empleados tiene que dejar su trabajo prematuramente o retirarse de la vida laboral por razones de salud", según el Fondo de Seguro de Pensiones de Alemania. La incapacidad para trabajar se define con precisión en el artículo 43 del Sexto Libro del Código Social Alemán (SGB VI): “Las personas totalmente incapacitadas son personas aseguradas que, debido a una enfermedad o discapacidad, no pueden tener un empleo remunerado durante al menos tres horas al día. día en las condiciones habituales del mercado laboral general durante un período de tiempo imprevisible ”.
Cualquiera que pueda ejercer una actividad profesional entre tres y seis horas diarias está parcialmente incapacitado para trabajar según esta definición. No se considera incapacitado a quien pueda trabajar más de seis horas diarias. “Tiempo no previsible” significa un lapso de más de medio año. La incapacidad para trabajar o la reducción de la capacidad de generar ingresos no son idénticos a la incapacidad laboral. Esto último solo significa que una persona ya no puede trabajar en la última profesión practicada o aprendida por razones de salud: si un instructor de manejo ya no puede dar lecciones de manejo debido a una parálisis, teóricamente podría trabajar como entrenador, por ejemplo. En consecuencia, no está incapacitado para trabajar. Lo importante en la definición de capacidad de ganancia reducida es la posibilidad teórica de realizar otra actividad. Las oportunidades prácticas en el mercado laboral carecen de importancia. En el § 43 de la SGB VI dice: "... la situación del mercado laboral respectivo no se debe tener en cuenta".
Importancia legal
En consecuencia, las personas incapaces de trabajar que hayan nacido después del 1 de enero de 1961, solo tienen derecho a una pensión legal de capacidad de ganancia reducida si, debido a la salud condición, no pueden realizar una sola ocupación en el mercado laboral alemán durante al menos seis horas al día durante más de seis meses. Además, con algunas excepciones, debe haber estado afiliada a un plan de seguro obligatorio durante los últimos cinco años y las cotizaciones deben haberse pagado durante tres años.
Pensión estatal y ayuda a la renta básica
Incluso si es elegible, la pensión legal por capacidad de ganancia reducida no es alta: la tarifa completa está entre el 30% y el 38% del último ingreso bruto si puede trabajar menos de tres horas. La mitad de la tarifa está entre el 15% y el 19% del último salario bruto si puede trabajar menos de seis horas pero más de tres horas diarias. Se pueden deducir impuestos y contribuciones al seguro médico. Si se encuentra por debajo del nivel de subsistencia, puede solicitar la ayuda básica a la renta de acuerdo con el Capítulo 4 del Duodécimo Código Social (SGB XII). El requisito previo es que usted y su pareja no tengan ningún activo con el que puedan cubrir sus gastos de manutención. Quienes tienen derecho a la seguridad básica se asignan a un nivel de necesidades estándar y reciben entre 234 € y 399 € por mes (a partir del 1 de enero de 2015), más gastos de vivienda y calefacción, cantidades adicionales si es necesario y exención de pensión y seguro obligatorio. contribuciones. En la mayoría de los casos, esto da como resultado una cifra mayor de tres dígitos. No existen solicitudes de pensión de vejez reglamentarias y reglamentarias hasta que se alcanza la edad correspondiente. Aquí tampoco se esperan pagos elevados, especialmente si uno no ha participado en la vida laboral durante mucho tiempo. Según la Asociación Alemana de Seguros. (GDV), en 2014 las personas recién jubiladas recibieron sumas en el rango de los tres dígitos de media por mes, según las estadísticas del seguro de pensiones alemanas: para los hombres que se jubilaron en 2014, ascendió a 975 € al mes, y para las mujeres, 533 € . El seguro de pensiones obligatorio, las oficinas de bienestar social y, por supuesto, los códigos de seguridad social proporcionan información detallada sobre el marco legal relativo a la reducción de la capacidad de generar ingresos.
Prestación privada: el seguro de invalidez laboral
La discapacidad laboral a menudo conlleva dificultades económicas, especialmente si anteriormente trabajaba por cuenta propia y no estaba asegurado obligatoriamente. Por tanto, dependiendo de las circunstancias de la vida, la provisión privada tiene sentido:
Por ejemplo, los acuerdos de subsidio diario por enfermedad son posibles como un componente adicional del seguro de salud complementario privado; esto significa que usted recibe una tarifa diaria previamente acordada si cesa el pago continuo de salarios por parte de su empleador o la caja del seguro de salud. Sin embargo, esta opción no puede considerarse como una solución permanente, sino principalmente como una medida puente hasta que el asegurado reanude su actividad laboral. El seguro de accidentes tampoco es un sustituto de la pensión: se paga una suma única. Y solo si la invalidez laboral fue causada por el accidente. Por otro lado, el seguro de invalidez laboral ofrece una protección más integral, garantizando pagos mensuales en un monto acordado individualmente hasta la edad de jubilación. Sin embargo, con los seguros privados, por lo general, se deben verificar todos los detalles del contrato con cuidado: en el caso del seguro de discapacidad laboral, por ejemplo, las cláusulas de "derivación abstracta" o el "examen de ocupaciones anteriores" deben excluirse, porque entonces el asegurador no puede referirse a otras ocupaciones teóricamente factibles en caso de emergencia. Además, se debe acordar un pronóstico a 6 meses, de modo que se tenga derecho a pensión desde el principio y no solo cuando hayan pasado tres años. El portal de comparación en línea tarifcheck24.com proporciona una descripción general de una amplia variedad de pólizas de seguro, detalles importantes del contrato, así como opciones de comparación gratuitas y no vinculantes.
Causas más frecuentes de ocupación y / o incapacidad laboral
Ya en 2013, las enfermedades mentales, respectivamente, las enfermedades nerviosas superaron al anterior número 1 de discapacidad laboral, según un estudio de Statista: más de una cuarta parte (28.67%) abandonaron la vida laboral. El 22.65% ya no pudo trabajar debido a enfermedades del "sistema esquelético y musculoesquelético", el 15.07% debido a células cancerosas. Los accidentes fueron la causa de una décima parte (10.14%) y las “enfermedades cardiovasculares” del 7.96%. Algunas ocupaciones parecen objetivamente más riesgosas que otras; soldadores, techadores o leñadores, por ejemplo, están expuestos a grandes estrés y operar equipo peligroso. Sin embargo, esto no tiene en cuenta las enfermedades típicas de la oficina, como el agotamiento, estrés o problemas de espalda, que ahora representan más de la mitad de todas las causas de discapacidad laboral. Por supuesto, usted espera mantenerse saludable, pero incluso un estilo de vida saludable no siempre lo protege de una emergencia. Por tanto, es aconsejable conocer los modelos de pensiones a su debido tiempo. Si decides contratar una pensión privada, cuanto más joven y saludable seas al contratar la póliza, menores serán las primas.
